日更写作第88天，原创文章第89篇
2020年下半年啊，北京出现了一种叫“京惠保”的医疗险，而且当时将“市民政局指导”作为重要亮点，大力宣传，因保费只有79元，受到追捧，很多人对具体的条款也不了解就直接购买了，毕竟连一顿饭钱都不到。
2021年下半年，突然又出现了一种叫“普惠健康保”的医疗险。这个险种是从南方逐渐北上，各地逐渐都出现了省或市加“普惠健康保”的险种，而且这个险种不用核保，因为参与的医保局都有每个参保人的医保卡详细数据。
此时，京惠保的指导部门是市民政局退出，北京人寿参与进来，并且对产品做了升级，新增了100万医保外住院医疗费用保障，价格维持不变。这样就出现了，“京惠保2021”和“北京普惠健康保”以及其他百万医疗险，貌似“三足鼎立”的局面。
今天，对两个险种做个对比分析，看看到底适合什么人群选购。
这两个险种，都需要被保险人是北京基本医疗保险的参保人，也就是说有本地的城镇职工、城乡居民，不限年龄，老少同价，都是惠民产品，是基本医保的补充，通过微信公众号就可以简单投保。
具体对比详细项目和内容以表格形式列出，下面逐个产品分析。
京惠保：
京惠保2021的政府指导部门北京市民政局，已经正式退出，调整为“北京人寿”，但是承保的公司并不是“北京人寿”，而是一家名不见经传的经纪公司。
在年保费79元不变的情况下，总保额升级到300万元（三项责任累计），还有30万元的质子重离子保障。
对于在投保前，已经有点既往病症可保但是不赔，比如投保人患有脑梗，参保后，再次因脑梗住院，京惠保不能理赔。
医保内的责任方面，京惠保仅对参保人的住院就诊提供报销保障，免赔额为2万元，超过2万元之上的部分，理论上报销比例为100%，最高报销100万元。
京惠保2021可以报销60种特殊药品，没有免赔额，只要用到这60种特殊药品就可以报销，报销比例为90%，最高报销限额为100万元。比较好的是，京惠保支持最新的CAR-T疗法保障。
因此，京惠保的300万元总额是由100万元住院报销+100万元医保外报销+100万元60种特殊药品和CAR-T疗法构成的，还有额外30万元质子重离子保障。
京惠保的增值服务，主要有七类24项，比如特效药直付、用药提醒、重疾陪诊等。具体要看详细条款，以及提供服务的三方机构。
与“北京京惠保”相比，“北京普惠健康保”项目具有一些优势和价值，但是价格相对更高：
北京普惠健康保，有市医保局参与，所以，所有投保用户，不需要核保，因为，医保局的数据每一笔都比你自己都更清晰，甚至你几年前在哪个医院，吃了什么药，打了什么针，做了什么治疗都一清二楚。所以，只要有过确诊的医疗记录，就可以算是既往症。相当于是隐形的“无限告知”。
不过，不用担心，相比京惠保，北京普惠健康保对既往症，既可保，也可赔，只是赔付比例相比承保后首次患病的人折半。
北京普惠健康保的医保内责任，既有门诊，也有住院，都可以报销，免赔额与北京城镇职工和城乡居民的大病保险起付线一致（2021年北京市大病保险起付线，城镇职工医保3.9525万元，城乡居民医保3.0404万元），赔付比例是减去免赔额（起付线）之后，报销80%，有既往症的人群报销折半，只有40%，报销限额100万元。
医保外责任，只能报销住院治疗费用，健康人群花费超过2万元，有既往症人群花费超过4万元，可以报销，健康人群报销70%，有既往症人群折半，只报销35%，报销限额100万元。
特殊药品可以报销100种，国内25种+国外75种，报销范围更广；国内特药花费超过2万元，国外特药花费超过4万元，可以报销，报销比例，健康人群60%，有既往症人群折半，只有30%，报销限额100万元
所以，300万元的总额由医保内100万元+医保外100万元+特殊药品100万元报销组合构成。
北京普惠健康保的增值服务，有3～5次复查陪诊，康复和护理服务。
北京普惠健康保由六家保险公司参与承保。别想多了！不是六家都保你一个人，而是投保付费完成那一刻不能确定哪个公司提供保障，只有在承保后，收到电子合同，才能确定哪个公司为你承保，为你服务。
总之，“京惠保”和“北京普惠健康保”，各有亮点，也还有不足，价格低廉，免赔额较高，增值服务较少。
假如，你身体健康，建议优先选择商业保险公司的“百万医疗险”，虽然价格较高，但是保障相对更全，免赔额相对更低，报销比例相对更高。一旦出现理赔，选择不同，能报销回来的金额，哪个更多，才是硬道理！
如果，你曾经有过一些小的病症，而且已经完全康复，强烈建议，先选择商业保险公司的“百万医疗险”试试，或者找到专业的代理人帮你初步判断。
如果既往症问题不大（不是以医院医生说的为准，而是以核保医生认可为准，关于临床医学与核保医学的差别，请咨询专业保险代理人或核保医生），假如正常承保，拥有了保障，值得庆贺；假如能除外承保，虽然除外项不保不赔，但是没除外的可保可赔，有总比没有强；假如被拒保（比如高血压2级），不要急。
针对除外和拒保两种情况，可以再选择“普惠健康保”或“京惠保”，至少也是一种“明哲保身”的选择。
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