最近手痒,一直想买新出的MacBook Air M1。
- 拼多多6999元,但要一次性付款。
- 京东7999元,但可以分期付款,
12期分下来,每期收服务费55.99元。这样算来,每期的服务费只有55.99÷7999=0.00699,也就是每期约**0.7%**的服务费,看上去蛮划算的。再算一下,一年的利率只有0.7%×12=**8.4%**,好像还能接受……
每期0.7%,多不多呢?
我们再仔细算一算。
为了便于理解,假设我想买的是豪华至尊版MacBook,价值12000元,分12期付款。每期服务费率不变,依然是0.7%。
这相当于我借了12000元,每个月还本金1000元,再加上服务费12000×0.7%=84元。一年下来服务费是84×12=1008元。
然而,问题在于,
> **“这12000元我真的借用了1年吗??”**
第一个月,我还了1000,说明这1000我只借了1个月。
第二个月,我还了1000,说明这1000我借了2个月。
……
第十二个月,我还了1000,只有这1000我是真的借了1年,对吧?
于是,换算到一年里,我实际借用的钱是(1000+1000×2+1000×3……+1000×12)/12=6500元
但是每个月收的服务费,依然是按12000元计算的,每月84元。最终一年下来我被收的服务费是1008元。
于是,实际上的年化利率是1008÷6500=15.5%
**15.5%!!!**
比想象中的高将近一倍!
表面上看,借款的年利率是0.7%×12=8.4%,但这样算并不准确。关键在于,**我并没有将借款真正使用1年!**因此,换算下来,借款的实际年利率是15.5%!
有个简单的公式,可以用来计算分期还款的实际年化率:
> 24×a%×n/(n+1)
> (a%:每期手续费,n是分期期数)
比如,上例中每期手续费是0.7%,分期期数是12。
那么实际年化率是24×0.7%×12/13=15.50769231%
15%是什么概念?
可口可乐公司从1919年到2019年,100年里,回报达到了117w倍,它的复合年化回报率是多少?15%……
结论是什么?
远离消费贷,远离消费贷,远离消费贷……