一、老龄化的加速导致我们不得不重视个人养老问题 1.关于老龄化： 老龄化定义标准：是指一个国家或地区65岁及以上人口的占比。当65岁及以上老人的占比超过7%为这个国家进入老龄化社会，超过14%为深度老龄化，超过20%为超老龄化社会。根据中国国家统计局2021年5月11日公布的第七次全国人口普查统计的结果显示，我国65岁及以上人口已经达到1.9亿人，占我国总人口的13.5%，正在逼近深度老龄化。 而我国老龄化人口正在以每年1000万人的速度在快速增加，这相当于每年大致增加一个捷克国家的人口（2021年捷克总人口为1051万）。根据我国统计局预测，到2050年，我国将有27.9%的人超过65岁（1985年及以前出生的人），成为世界上老龄化最严重的国家。 2. 老龄化原因：  生育率较低是人口放慢的主要因素，主观生育意愿的降低一方面是经济社会发展中的自然现象，随着人口受教育年限延长，我国平均初婚年龄、女性初育年龄整体有所推迟。并且，女性受教育程度不断提高，在职场中的重要性日益凸显，2016至 2019年间女性就业人员占比保持在43%-44%之间，使得生育带来的机会成本进一步提高，导致生育意愿降低。 另一方面，目前我国生育、养育成本较高，特别是大城市中教育、医疗、住房给年轻家庭带来较大的经济负担。在此，不得不给笑来老师的《好的家庭教育》做个广告，这个课程专门告诉现在的家长，其实教育或是养育孩子的成本非常低。有需要的人可以直接扫码进行了解，👇🏻 此处不做过多解释。 3. 老龄化规模大速曾快，养老负担加重。 这里，我们需要对中国的第二次婴儿潮进行一个简单的了解。 三年自然灾害（1959-1961年）后的1962-1973年的十年时间里，是中国第二次婴儿潮，（第一次为建国初期，第三次为1986-1990年），1962年出生的一半女性已于2012-2017年开始退休；而1962年出生的另一半男性从2022-2027年逐一进入到退休年龄。 大批量的退休老人导致老龄化加快，为此也将增加养老金的支出，更加大了财政支出的压力。据中国保险业协会预测，未来5-10年中国预计会有8-10万亿养老金缺口，并且随着时间推移，缺口将会不断扩大，或将增加政府债务以及财政赤字。 从经济发展水平来看，2020年我国人均GDP为10,504美元，而日韩达到相似老龄化比例(65岁及以上占比13.5%)的时间分别为1993年、 2016年，当时其人均GDP分别为35,766美元、29,289美元，远高于我国目前水平。中国正面临未富先老的现象。 综合以上种种原因，国家出台个人养老金账户的政策，是为了让我们提早重视并规划自己的养老问题。 二、关于个人养老金账户 1. 什么是个人养老金？ 个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择个人养老金产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。 个人养老金具有自愿开户、自愿缴存、自愿投资（自负盈亏）、满足条件方可领取等特点，除补充养老外，在一定程度上还有强制储蓄、转款专用、减税延税等功能。 注：当个人养老金账户政策出台后，有一部分人群认为这是国家在变相的圈钱，其实这个理解是非常有误的。因为这个个人养老金是我们自己名下开设的账户，除自己以外任何人无权支取（极特殊情况除外）。 2. 为什么要参加个人养老金？ （1）养老金三支柱： 世界银行于1994年首次提出养老金三支柱概念：第一支柱养老金主要是公共养老金，致力于促进社会财富再分配，保障社会公平；第二支柱养老金主要是职业养老金，对员工有激励作用；第三支柱养老金主要是个人养老金。 在国际上以美国为例，其养老体系：三支柱规模分别为2.9、22.8、16.4万亿美元，分别占比6.8%、54.2%、39.0%，二支柱是中流砥柱，三支柱是重要力量。而我国养老金三支柱发展相对失衡，第一支柱基本养老金（社保）占比达56%，二、三支柱占比相对较低、分别为38%（极少数的企业拥有）和6%。 由此看出，在中国，真正的养老要靠我们自己。 （2）税收优惠： 参加人每个自然年在1.2万元的额度内向个人养老金账户缴存资金，缴存金额可在因纳税所得额中税前扣除，参加人可根据实际缴存资金规模享受对应额度的税收递延优惠，领取阶段按照领取金额的3%缴纳税收。  由由上图可以看出，年收入在9.6万及以上的人群每年国家最少减免税收10%，即便是扣除未来领取的3%，也可以享受到国家税收7%的优惠政策。这相当于，你做了一个年化最低7%收益的理财产品。 有人说，这个每年1.2万的额度太低了，不值得。我想问你一个问题，你有强制储蓄的习惯甚至持续的定力吗？过程中不管遇到任何问题，能做到转款专用。这个问题你不用回答我，只需要认真的问问自己就可以。这个过程中，都不谈强制储蓄的收益如何。 再换个思路，再少的额度，相当于国家免费给了你一个年化最低7%的费用，你为什么不要呢？ 3. 什么样的人群可以参加？ 根据国务院办公厅的政策显示，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。也就是缴纳社会养老保险的人群可以参加。 4. 如何参加？ 符合国家规定的参与人员，可以在各大银行办理开户。这个问题可以到就近银行或是个人银行APP都可以解决，非常的方便及简单，在此就不做过多赘述。 注：每年1月份在“电子社保卡”小程序下载缴费二维码，可对上一自然年（最高12000元）享受对应缴存金额的税优；每年3-6月可在“个人APP”完成交税抵扣。 5. 个人养老金如何投资？ 在开通个人养老金账户后，还可以进行符合国家规定的金融产品自行理财（只有经银保监会或证监会批准、并在人社部信息平台和金融行业平台公布的四大类产品：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金），当然，前面提到过，自负盈亏。 这对上述四大理财产品的优劣参考下图说明。  三、养老靠自己 1. 何为更好的充分的养老？ 综合国际经验来看，养老金替代率达到70%时（养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。），才能维持现有的生活水平。 2. 如何更好的充分养老？ 为了养老阶段可以达到现有的生活水平，国家建议的个人养老金账户政策的确远远满足不了我们的个人养老问题。所以，这个个人养老金账户政策只是其中的一个方法而已，更多的还需要我们在社保基础养老之外再做些年金保保险及其他的理财方法。 在此，插播一个小广告，友邦保险将于4月1日起与工行、交行、招行（后续还会不断增加）合作上线一款个人养老金账户可以购买的年金产品。具体请联系您身边的友邦保险代理人，也可后台留言给我。 希望我们每个人都可以提早规划，拥有一个富足而幸福的老年生活！