日更写作第87天，原创文章第88篇
百万医疗险也可以称为住院医疗险，主要是社保基本医疗保险非常好的补充。百万医疗险是自然费率的报销型险种，在国内最早出现在2016年左右。
几乎，各个商业保险公司都有各自的产品，而且有的公司还有不同层次的版本，比如分为普通版和高端版，有的公司每年都有或多或少的一些所谓“升级”。
个人以为真正的升级，只有一次，也就是2020年，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（2020年修订版）》之后，市面上百万医疗险集中进行了一次升级。
升级的内容主要是保障的病种符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（2020年修订版）》的内容，重疾包含28种，轻疾包含3种。
这是全行业的升级，而且到今天已经过去了近2年的时间，市面上的百万医疗险应该都已完成升级。
百万医疗险是所有健康人群或核保可以通过人群必备的险种，如果因为各种原因，只能配置一种商业保险，个人以为就要选择一份适合自己状况的百万医疗险。
怎么选呢？网上有很多文章，都在聊这个话题。我觉得要从两方面考虑：公司和产品。同时，也要了解公司和产品背后的核心逻辑。
公司是保险产品的制造者和销售者，也是提供理赔（报销）的终端，即便是产品附加的增值服务也是保险公司用自己的资源或由签约的第三方机构提供服务。
表面看，公司都差不多，但是有三个核心指标是必须注意甄别判断的。这三个指标从一定程度上反映了公司的经营理念以及经营成果，分别是：理赔率、偿付率、投资结构。
1.理赔率
保险公司一般被称为保险人，就像每个人都有人品，保险人的人品在一定程度上可以从理赔率上反映出来。
如果被保险人完成正常健康告知的基础上，出现符合条款的情况，保险人做到应赔即赔，则人品较好，反之，就应慎重考虑了。
一个参考途径是每年的中国法院年度案例保险纠纷卷。也可参考每年银保监会以及行业协会的一些数据。
2.偿付能力
偿付能力，简单说就是保险公司的资金可以赔几次。比如偿付能力是358%，就可以简单理解为，资金充足到可以为所有客户理赔3倍还多。
偿付能力是银保监会重点关注的指标，根据
2021 年 3 月 1 日，正式实施的《保险公司偿付能力管理规定》，商业保险公司的“偿付能力达标” 必须同时符合以下 3 个指标：
综合偿付能力充足率：不得低于 100%；
核心偿付能力充足率：不得低于 50%；
风险综合评级：B 及 B 以上。
当然，也不是越高越好，比如，有些新公司，股东刚刚注入资金，保单销售还很少，应赔总保额很低，偿付力自然很高，甚至高达百分之几千以上，这样的数据意义不大。这时，要拉长时间，看某一公司较长时期的偿付力变化波动情况。
3.投资结构
保险公司的投资是由投资团队完成的，一家经历多个理赔周期的保险公司，一般会形成长期一贯的投资风格，是稳健型的还是激进型的，对投资收益和偿付率有至关重要的影响。
简单说，保险公司应收投保人的总保费一般是低于总保额的，如果保险公司不做投资经营就不能确保较好的偿付率。另外，保险公司还有经营费用，也要支付工资、佣金，以及与其他公司的商业往来。
这三个指标从一定角度可以看作是道或战略层面的反映，而具体到不同产品的开发与设计更接近于术或战术层面，也是从产品营销角度展示的内容。
对于百万医疗险重点关注以下几个指标：保险期间、保险责任、责任免除、转投保条件、增值服务、历年理赔数据。
1.免赔额
免赔额，类似于社保基本医疗保险中的起付线。一般是指年度免赔额，也就是一年内单次或多次就诊，个人支付费用没有超过免赔额，不触发理赔。
所以，就要确认百万医疗险的免赔额是不是年度免赔额，同时，年度免赔额的多少决定了理赔的多少。
比如免赔额分别是5000和10000元的两款百万医疗险，针对同一案例，5000元免赔额的百万医疗险，理赔金相对更多。
2.保险责任
保险责任是保险公司和投保人的约定，是保险公司理赔的依据，也是被保险人申请理赔的依据。
不同保险公司设计的百万医疗险的保险责任不完全相同，有的涵盖责任较多，有的相对较少，要重点辨别。但是对于前面提到的行业协会、医师协会联合发布“重大疾病定义”基本是一致的。
3.责任免除
责任免除，就是保险公司承担责任之外，如果被保险人出现符合责任免除内容的情况，保险公司不承担相应的责任。
具体到每一款百万医疗的责任免除不尽相同，但也有共性，比如，既往症、酒驾等。
4.转投保条件
百万医疗险以一年期产品居多，特别是在2012年银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》之后，市面上一批“保证续保”的短期产品都停售了。
之后的百万医疗险，一般都是在到期之前，保险公司会提供重新投保方式。在重新投保时，一定要看清楚所有的限制条件，确认好，防止利益受损。
5.增值服务
增值服务一般是保险公司提供给客户的一些福利，既有保险公司自己提供的，也有保险公司合作的三方公司提供的。事实上，三方机构的选择，关键看保险公司与三方公司签订协议或合同的内容，也就是保险公司的业内地位、体量等一些硬指标。
当然，增值服务是有益的，特别是一些增值服务在近三年发挥了很大的作用，给投保人、被保险人一些帮助，解决了现实问题。
6.历年理赔数据
这是一个非常重要的指标，而且一般很少被注意到，毕竟谁都不希望出现理赔。
相关数据在保险公司官方网站、公众号等一般都会有公示。
总之，选择保险不是一件简简单单的事，更不是像网购一样，在网上点几下就能搞定。虽然百万医疗险不贵，但是，请相信：专业的事，还得交给专业的人。
其实，选择任何商业保险产品或方案都是选择保险公司，选择保险代理人。一位专业的代理人，能起到事半功倍的作用。您觉得呢？
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